陈奕标_刘逢燕

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2008年的时候《中国担保》杂志找我约稿,我就写了篇文章,认为中国的担保行业会在五到十年内消失,因为担保本身是一种亏损的模式,不可能盈利。刚开始可以收到一些担保费,但问题的暴露通常在两、三年后逐渐体现出来,担保公司如果真的承担担保责任就要破产,所以担保公司没法生存下去。 国外一般一个国家就一、两家担保公司,都是非盈利机构。比如德国的担保公司,贷款出了问题了,...

2008年的时候《中国担保》杂志找我约稿,我就写了篇文章 ,认为中国的担保行业会在五到十年内消失,因为担保本身是一种亏损的模式,不可能盈利。刚开始可以收到一些担保费 ,但问题的暴露通常在两 、三年后逐渐体现出来,担保公司如果真的承担担保责任就要破产,所以担保公司没法生存下去 。

国外一般一个国家就一、两家担保公司 ,都是非盈利机构。比如德国的担保公司,贷款出了问题了,贷款银行承担部分损失、地方政府承担部分损失 、国家政府承担部分损失 ,担保公司公司只承担20%多的损失。即使这样担保公司也是亏损的 ,要靠政府补贴才能生存 。中国的担保公司要承担全部损失,根本不可能生存。

中国的担保公司和银行的地位是不平等的,要去求银行 ,银行领导一句话,不合作了,担保公司就没饭吃了。所以中国的担保公司要么是假的担保公司 ,要么是在等死的担保公司 。个别担保公司赚钱,是假担保公司,自己搞几个贸易公司、或者什么所谓高科技公司 ,搞一些假合同,假流水。为这些企业提供担保,套出来银行资金投到房地产上。这些年房价翻了好多倍 ,所以个别假担保公司赚到钱了 。真担保公司只会亏损 。不可能盈利。房价还能再翻几倍么?所以担保公司没什么生存空间。

当年在中国大力搞担保公司的时候,2010年前后全国到处都是担保公司,那时候 ,印度搞了小贷公司 ,结果都失败了 。中国搞担保公司失败后又去学习印度搞小贷公司,结果同样是失败。

一般是银行不敢做的业务才会找民间金融,肯定风险大。想通过民间金融解决中小企业融资难的问题 ,我认为是走不通的 。

中小企业平均寿命2.5年,绝大部分会死掉。个别的会做大做强,那是极个别的。阿里巴巴才有几个 ,绝大多数会死掉 。

国外很多百年企业,生产一个小杯子,或是开个小饭店 ,一直坚守,也不扩张,不用融资 ,存在很多年。中国很多小企业,还不怎么地,就想开多少家分店、想多元化经营 ,想要上市。想如何如何 。很多企业不是饿死的 ,是被撑死的。 中小企业在发展过程中会遇到很多困难,资金问题只是一个方面。资金问题解决了,其他问题解决不了 ,这些资金只会被浪费掉 。

小孩不该给太多零花钱,中小企业融资难是应该的 。不难就不正常了。给他钱他不会花,甚至拿钱跑了。

以前广州有个百事达公司 。是做蛋糕的 ,有30多家分店。很多广州人还记得这家公司,广州排前几位。看上去挺红火,蛋糕利润挺高 ,但销量小 。实际一直在亏损,快撑不下去了。银行找上门,说是通过担保公司100万抵押物可以借150万。他原来有套房200多万买的 ,涨到500多万,评估成700多万,贷1100万 。他本来不拖欠工资 、不欠货款。拿到贷款以后开始拖欠工资 ,拖欠货款。欠了三个月跑路 。银行设计的产品就是每3个月还一次贷款。结果3个月该还钱的时候跑路了。说起来是银行和担保公司放跑的 。如果银行和担保公司不放大贷款 ,不借给他那么多钱 。他可能还在惨淡经营。本身借款人很清楚他不赚什么钱,根本还不起。一下给他那么多钱,正好让他跑路 。

做金融关键是人 ,体现在2个方面,道德和技术。

道德需要约束,没约束就乱来。当年广州佳斌实业出事以后 ,建行番禺支行行长被迫离职,今后很难在银行圈混 。其实银行最终没受损失,半年后担保公司陆续代偿了 ,但行长的职业生涯影响很大。受损失的是广东华夏担保公司,但华夏担保公司高管没受任何影响,出事后去别的担公司上班。老板没办法 。

民间金融 ,道德上缺乏约束。帮客户伪造材料骗贷款的现象很多。老板没办法 。 反过来,老板也可以不讲信用。

我自己曾经在一个民间金融机构当负责人,干了一年了 ,老板说当初签协议不合理 ,提成只给一半。我只好拿了一半提成走人 。道德没约束,老板、员工缺互信 。很难做。

做贷款的技术不容易体现。不像在企业,比如在玻璃厂 ,生产的玻璃出现气泡了,这个人过去马上解决 。立竿见影。借贷不一样,好几年后才能体现出来 ,中间还会经历许多事情,当初谁说的话早忘了,所以技术体现不明显。这就会出现外行找外行 。 老板是外行 ,找的人还是外行。看谁能说会道,就觉得谁有本事。

我曾经在某投资公司负责风控,老板觉得我的证书是废纸 。公司总经理原是房屋中介 ,很会说话办事,老板很听他的,觉得这是能人。所以我在那个公司待了几个月就离开了。后来这个公司投的四项目全部失败 。10几亿收不回。幸好那是老板自己的钱 ,如果是募集的资金 ,老板就被抓去坐牢了。但是几十年的积累都没了,现在天天去讨债 。不过他后来还能想起来我,后来还请我吃过一次饭 ,还介绍我去给他朋友的公司做风控顾问 。

民间金融其实很难做 。

当年华鼎担保老板陈奕标,本来是卖手机的,看担保挣钱 ,也搞担保公司,用卖手机的思路做金融。当时2008年、2009年我和同事说起来,大家都觉得陈奕标胆子太大 ,太冒险 。但他一直很红火,到2012年才出事。陈奕标跑路,公司10几人坐牢。之前他还是广州市十大杰出青年 ,优秀企业家,等等一大堆荣誉 。

中大财富老板甘宇兵,本来是我的合作客户 ,他在中大布匹市场有栋楼 ,中大布匹市场是全国最大布匹批发市场,有个商场是甘宇兵的,有300多个商户 ,每年租金收入很可观。我2011年和他合作,我当时是一个民间金融机构负责人,我设计一个产品 ,用档口顶手费抵押。档口就是铺位,广东叫档口 。顶收费就是新租客给原租客的一笔费用。当时那个市场的顶手费有200万左右,我设计的产品是借款人如不还款 ,档口免顶手费给我们续租,或者我们转租给别人。这需要房东配合,就是房东甘宇兵配合 。我们按利息收入给他一定分成。当时做过10几笔 ,还可以。2011年末我离开了那家公司,和甘宇兵无联系 。后来偶然听说甘宇兵被抓了 。他搞了个中大财富,是个p2p平台 ,非法集资募7千多万 ,被抓了。甘宇兵看上去是很精明的一个人,本来当房东收租金日子过的挺不错。怎么被人忽悠搞什么P2P 。

现在,卖保险的 、卖汽车的 、卖房子的、卖衣服的 ,都在做金融,完全看不懂财务报表的人做风控总监。都是在胡闹。 还有一些民间借贷改股权投资,借贷不会做 ,股权投资更不会,风险更大 。借贷是债权债务关系,有抵押物 ,有担保,出问题了还能收回来一部分。股权投资自己是股东,企业出问题一分钱要不回来。 民间金融机构水平比银行低 ,管理比银行混乱,做的又是银行挑剩下的业务,出问题是正常现象 。

古今中外 ,民间金融一直存在 ,但只能小规模存在。只有少数人可以玩。现在全民搞金融,全民放贷,全民投资 ,结果只会是全民讨债 。

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