【苏州高端ktv招聘佳丽】发卡降温、不良高企，信用卡“中年危机”何解？

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苏州高端ktv招聘佳丽_：发卡降温 、不良高企，信用卡“中年危机 ”何解？

　　新华社上海4月26日电 题：发卡降温
、不良高企 ，信用卡“中年危机
”何解？

　　新华社记者 王淑娟

　　“手机支付单笔满10元就返现”“账单分期享手续费5折优惠 ”……类似的信用卡刷卡以及分期推广
，你是不是经常收到？

　　随着银行信用卡新增规模显著放缓，且逾期问题日益严峻 ，不少银行将工作重心从发卡转向了鼓励用卡消费 。获客变“活客
”
，银行在卖力激活用户消费热情的同时，如何控制好资产质量 ，从而实现高质量增长 ，成为银行的新考验
。

　　发卡量下降

　　“信用卡拓客一年比一年难
，以前只要摆上摊位就会有人来咨询办卡，后来要赠礼才有人办理 ，现在礼品还得不断升级
，不是一个毛绒玩具就能搞定了。”在上海大悦城商场的一个小型信用卡展台前，一位信用卡工作人员无奈地告诉记者 。

　　发卡降温已成趋势
。中国人民银行数据显示 ，截至2020年
，我国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.78亿张，同比增长4.26% ，环比增长0.25%。

　　信用卡资深专家董峥表示
，2020年信用卡总体规模增速受到疫情严重影响，同比增速创下近5年来新低 。

　　记者查阅近期陆续公布的上市银行2020年年报发现 ，相比于此前的“卖力发卡 ”
，过去一年，大部分银行收紧了信用卡发行规模 。截至2020年 ，工农中建的信用卡累计发卡量均进入“亿张俱乐部 ” ，但增速也放缓至历史新低
。其中
，工商银行信用卡累计发卡量1.6亿张，仅比2019年末增长100万张 ，增量为2019年同期的八分之一
，创下历史新低。有的银行甚至出现负增长，截至2020年末 ，浦发银行信用卡流通卡数4372.22万张
，较2019年的4399.08万张净减26.86万张 。

　　不良高位运行

　　有消费者在黑猫投诉上称，“突然收到一条平安信用卡的降额短信 ，信用卡额度从54000元降到了27000元
。
”去年以来
，不少银行下调了信用卡额度，这和逾期风险日益加剧有关。

　　近三年来 ，银行此前大规模发卡的“后遗症”陆续显现
，信用卡不良风险加速暴露，而2020年的疫情更是加剧了这一进展 。上市银行2020年年报显示 ，不少银行信用卡不良风险高发 ，渤海银行信用卡不良率甚至超过6%
，远超国际标准5%的警戒线
。

　　前几年意气风发地猛发卡，如今不得不直面“中年危机 ”。数据显示 ，2020年大多数银行的信用卡不良走高 。

　　至2020年末
，民生银行信用卡不良余额151.8亿元，较年初上升41.23亿元 ，不良率从上一年的2.48%上升到2020年的3.28%；渤海银行信用卡不良贷款2.69亿元
，较上年增加1.92亿元，不良率从2.33%飙升至6.26%；中信银行信用卡不良贷款115.61亿元 ，较上年增加26.13亿元
，不良率从1.74%上升到了2.38%
。

　　对于不良走高的原因，不少银行在年报中表示 ，主要受全球疫情
，叠加国内宏观经济低位运行、结构调整深入推进等多因素影响。展望后市，多家银行表示 ，2021年信用卡业务仍处于风险释放期 。

　　获客变“活客
”

　　目前不少持卡人拥有多张信用卡 ，但大部分成为躺在钱包里的“睡眠卡”
。对于银行来说
，如何真正“激活 ”消费者的用卡热情成了重中之重。开发经营优质客群，同时动态控制用户的信用风险 ，成为银行风控能力的一场硬核考验 。

　　2020年信用卡业务受到疫情严重影响
，尤其是境外刷卡消费交易严重受挫，全年交易额出现了断崖式下降 。根据央行数据 ，2020年银行卡卡均消费金额1.3万元
，同比下降6.38%；银行卡笔均消费金额为656.85元，同比下降10.97%
。

　　以工商银行为例 ，尽管信用卡累计发卡量全国第一
，但工行信用卡业务2020年消费额为2.58万亿元，较上年大幅下降了20%。

　　“信用卡增量拓展空间持续压缩 ，银行必须拥抱年轻用户思维和移动支付趋势
，加强与各平台合作，刺激用户线上交易 、消费 ，增加用户黏性 。
”易观智库的观点认为 ，当前的风险周期下
，依托数字化驱动，信用卡需要针对更细分的用户群体需求 ，创新线上业务和产品 、线上运营策略
、模式
，以适应当前信用卡精细化服务需求的变化和发展
。

　　金融科技、生态圈 、品牌年轻化正在成为破局抓手。“如果跟年轻人失去连接，信用卡业务必然会衰败 。”招行信用卡中心总经理助理陆小荣认为 ，好的信用卡产品应该包含三个层次：实用
、权益、精神
。支付和信贷功能只是信用卡的基本属性
，权益多少也只是战术层面的不同，真正实现差异化的根源是和用户建立精神层面的连接。

　　“未来消费金融竞争是场景之争 、生态之争 ，信用卡业务重拾价值的关键在于能否抓住数字化转型契机
，将自身各业务条线整合完善，打造开放生态圈的同时做好精细化运营 。 ”消费金融专家苏筱芮说
。

苏州高端ktv招聘佳丽_：旅游市场快速回暖 旅游乱象屡禁不止修法呼声渐高

　　旅游市场快速回暖修订旅游法呼声渐高

　　完善旅游立法让游客玩得放心安心

　　□ 本报记者 　朱宁宁

　　黄金周“一票难求
”再现江湖。

　　眼瞅着今年“五一”小长假愈发临近 ，很多人都发出同感——出门太难 。从4月16日起
，各大平台开始预售4月30日起的火车票
。开售当日，大部分线路的车票即出现“秒没 ”的情况。与此同时 ，飞机票也是量价齐升 ，甚至部分热门线路高达万元的商务舱都已售罄 。

　　没有票的人发愁
，买到票的人也发愁 。外出游玩担心景区拥挤，旅游品质难免下降
。受疫情影响 ，很多人一年多都没有出游机会
，加之目前基本只限于境内游，由此有业内人士预测 ，今年的“五一
”黄金周将是“史上最热”黄金周。

　　为深入整治旅游市场“不合理低价游 ”等突出问题
，营造旅游业复工复产良好的市场环境，文化和旅游部近期持续推进未经许可经营旅行社业务专项整治行动 。一些业内人士接受《法治日报》记者采访时指出 ，随着疫情防控形势持续向好
，旅游市场快速回暖，应及时加大监管力度 ，严惩各种旅游乱象
，建议尽快完善相关立法，在法治轨道上推动我国旅游市场健康有序发展
。

　　旅游市场失范情况屡禁不止

　　出门玩 ，原本是件开心的事情。但是 ，旅游市场上屡禁不止的一些乱象
，不仅会破坏游客的出游兴致，还会影响整个旅游业的健康发展 。其中 ，“不合理低价游 ”带来的导游强迫旅游者购物现象
，作为旅游市场秩序紊乱的触发点，一直广受诟病
。

　　实际上 ，对于“不合理低价游
”的治理
，早在上世纪九十年代中后期就开始了。此后，我国相继出台行政法规以及地方立法 ，执法部门一直加大打击力度
，旅游法也将此作为重点治理的问题 。旅游法第三十五条规定，旅行社不得以不合理的低价组织旅游活动 ，诱骗旅游者
，并通过安排购物或者另行付费旅游项目获取回扣等不正当利益
。旅行社组织
、接待旅游者，不得指定具体购物场所 ，不得安排另行付费旅游项目……发生违反前两款规定情形的 ，旅游者有权在旅游行程结束后三十日内
，要求旅行社为其办理退货并先行垫付退货货款，或者退还另行付费旅游项目的费用。

　　然而 ，法律实施效果并未及预期 。近年来
，有媒体相继曝出导游强迫旅游者购买翡翠珠宝事件等案例，不断挑战公众的神经
。除此之外 ，随意泄露游客个人信息、私自更改旅游服务项目和服务标准 、侵权行为发生后拒绝按合同标准补赔等失范行为依然屡禁不止
，考验着管理部门治理市场的能力，也严重影响我国旅游业的可持续发展。

　　旅游市场治理思路值得反思

　　“治理旅游市场要始终坚持法治思维 ，从实际情况出发找准问题的症结所在
，有针对性地进行规制 。”浙江旅游职业学院教授傅林放认为，应反思对旅游市场失范行为的治理思路 。

　　以“不合理低价游 ”治理为例 ，在傅林放看来
，目前旅游法第三十五条“堵
”的方式，会带来高昂的行政成本且效率低下 ，应当采取疏堵结合的治理思路
。具体来说 ，首先是“疏”的手段
，赋予旅游者“购物反悔权 ”，即旅游者在旅行社安排的购物场所购物 ，有权在行程结束之日起七天内向旅行社退货
，旅行社应先行垫付退货款。“如此一来，旅行社必将选择物美价廉的购物店满足旅游者正常的购物需求 ，导游则要靠真诚和优质的服务获取报酬
，消费者也会得到满意的服务 。
”其次是“堵”的方式，针对拒不履行退货义务的旅行社以及强迫消费的行为 ，应当给予严厉处罚
。

　　值得一提的是
，目前旅游业还出现了很多新的业态，一些旅游项目以好玩刺激至上 ，而现有的法律规范
、行业标准都无法适用
，由此也给监管和治理带来不小的难题。

　　“旅游安全是旅游行业的高压问题，某些无监管、无法律 、无标准的‘三无’旅游项目 ，恰恰是安全风险集聚的领域 。旅游法虽然有专章规定 ，但远远跟不上新的发展形式
。谁来监管
、如何治理
，这些都应通过立法加以明确。 ”傅林放认为，防范旅游安全风险应当是旅游立法需要重点解决的问题 。

　　傅林放同时建议 ，立法积极引入社会协同治理的思路
，发挥社会力量，通过行业协会制定安全标准、服务规范 、自律公约进行治理
。“政府可以从政策上提供一系列配套机制 ，促成社会协同治理机制的有效启动。这样就可以在不增加旅游立法事项的前提下
，实现旅游新业态安全风险的有效治理 。
”傅林放说
。

　　此外，在傅林放看来 ，完善旅游保险制度是当务之急。“目前唯有旅行社责任保险是强制购买的
，其正面效果非常显著 。但是大量其他旅游业态，尤其是很多高风险的新业态并无类似保险 ，无论对旅游者还是企业都非常不利 。下一步
，立法应当就此作出更加全面的 、合理的规定
。”

　　制度设计不完善修法呼声渐高

　　我国旅游资源丰富，但随着大众化旅游时代的到来 ，旅游者日益增长的需求和有限的旅游资源供给之间的矛盾开始凸显。很多优质的旅游资源都存在被过度利用的问题 ，尤其是近年来伴随乡村旅游兴起
，一些原生态的旅游资源开始出现被无序开发的危险 。

　　与此同时，在线旅游和线下交易并存 ，邮轮旅游
、房车露营、低空飞行等成为新宠
，避暑旅游 、冰雪旅游
、夜间旅游越来越受欢迎，游学、驴友自助游 、康养
、医疗游等不断兴起……目前 ，新的旅游业态也给立法带来了诸多挑战
。

　　值得一提的是
，虽然导致旅游市场失范现象屡禁不止的原因很多，这其中 ，旅游法律规范制度设计的不完善是重要原因之一。因此
，近些年来，旅游法的修法呼声渐高 。

　　据了解 ，我国旅游立法最早开始于20世纪80年代
。2013年
，旅游法颁布实施。此外，还有《旅行社条例》《导游人员管理条例》等多项法规 。应当看到 ，伴随旅游法律制度体系的完善 ，我国的旅游市场秩序有所好转
，旅游者的权利意识不断增强，但是旅游市场存在的一些顽疾仍未得到根本整治 ，法律法规仍然存在多方面不足
。

　　旅游立法需要贯彻新发展理念

　　随着我国旅游业进入新发展阶段
，旅游者的消费模式和旅游市场环境发生很大变化，修法很有必要。

　　“旅游立法需要贯彻新发展理念 ，做到与时俱进 。 ”北京第二外国语学院教授、北京市法学会旅游法学研究会常务副会长兼秘书长孟凡哲认为
，为了实现旅游业治理体系和治理能力现代化，旅游立法的修订应关注几个重点
。

　　首先 ，应重点关注旅游资源的保护与利用。“目前我国有关旅游资源保护的立法不够完善
，旅游法仅作原则性规定，《旅游资源保护暂行办法》条款又过于简单 ，缺乏对破坏旅游资源法律责任的规定
，难以切实起到保护作用 。此外，法规之间还存在交叉重叠现象 。
”孟凡哲建议 ，下一步 ，应结合国家公园建设的契机
，以国家公园立法为统领，对现有涉及旅游资源的立法进行全面梳理和修订
。

　　其次 ，应注重对新业态的推动和规范。“旅游新业态的生长之迅速
，显然是旅游法立法时始料不及的 。而我国现行旅游法主要还是调整旅行社组织的团队游的传统旅游形式，由此造成很多领域的新问题都缺乏对应的法律规范调整 ，造成行业发展的不规范
，旅游者权益得不到有效保障
。这些问题都需要及时立法加以解决。”孟凡哲说 。

　　“总之，‘十四五’期间 ，我国旅游业发展面临的机遇和挑战决定了旅游立法要秉承高质量发展和绿色发展的理念
，坚持以人民为中心的原则，从实际出发 ，统筹兼顾地做到科学立法
。 ”孟凡哲说。

苏州高端ktv招聘佳丽_：韩国200艘渔船出动抗议日本排污
，地点意味深长！

　　集会的地点也很有讲究——选在了李舜臣公园前 。

　　抗议日本排污入海，韩国的渔船大军又来了！4月26日 ，在韩国庆尚南道统营市一处海域 ，200艘渔船组队示威游行
，现场非常壮观
。

现场图

　　这次渔船示威，不仅规模更为庞大 ，集会的地点也很有讲究——选在了李舜臣公园前。 李舜臣是朝鲜王朝著名海军将领 、抗倭民族英雄
，400多年前，他曾在附近海域重创倭寇军舰 ，史称“闲山大捷 ” 。

现场图

　　据韩媒《朝鲜日报》报道
，此次活动有19个团体参与，渔船上悬挂韩英日三种语言的横幅 ，内容包括“日本立即撤回排污入海决定！
”等
。

现场图

　　4月13日
，日本政府决定排污入海后，韩国政府随即表达“强烈遗憾” ，韩国外交部召见日本驻韩大使相星孝一
，提出严正抗议。韩国多地也爆发抗议集会，4月19日 ，在全罗南道丽水市 ，150多艘渔船结队游行
，抗议日本排污决定 。

苏州高端ktv招聘佳丽_：六部委重磅发布！长租公寓单次收取租金不得超3个月

　　近年来，以蛋壳公寓为代表的长租公寓因资金断裂等原因频频爆雷 ，让房东和租户双双蒙受巨大的损失 。今天傍晚
，住房和城乡建设部等六部门联合发布监管意见，要求住房租赁企业单次收取的租金原则上不能超过3个月
。

　　《意见》指出：住房租赁企业单次收取的租金原则上不能超过3个月 ，如果单次收取的租金超过3个月
，或单次收取超过相当于1个月租金的押金，这部分超额收取的租金及押金要存入专门的资金监管账户。监管账户由住房租赁企业在商业银行开设 ，并向社会公示 。各地住建部门也将会同金融监管部门建立住房租赁资金监管制度
，督促住房租赁企业和商业银行落实责任
。

　　国家金融与发展实验室房地产金融研究中心主任 蔡真：这也是防止期限错配形成资金池，相信这些措施在未来对市场的规范发展有很大的帮助作用。 针对租金贷业务 ，《意见》指出
，租客申请的租金贷，金融机构必须加强授信审查和用途管理 ，在发放贷款时必须明确告知借款人贷款性质
、贷款金额、年化利率以及违约责任 ，贷款额度不得高于住房租赁合同的金额
，贷款期限不得超过住房租赁合同期限，贷款发放频率与租客支付租金的频率相匹配 ，且贷款资金只能划入租客个人账户
，以避免被长租公寓挪用 。长租公寓不得把租金贷相关的内容嵌入租房合同，也不得利用租客的信用违规套取租金贷
。

　　国家金融与发展实验室房地产金融研究中心主任 蔡真：最初租金贷给到长租公寓 ，长租公寓按道理是要把这个钱给到原房东手上
，但实际上长租公寓用来去扩张，原房东没有收到租金 ，租客也没有租到房子
，但是租客同时要背负租金贷还债的责任和义务，这是不对等的。租金贷发放给租客个人 ，实际上金融的权利跟义务就对等了 。